שאלות ותשובות בנושא הפנסיה מ"הראל"

נמסר ע"י דודו ירושלמי - יו"ר ועדת פנסיה, גמל וביטוח.

"הכנה" לקראת מיפגש וירטואלי של גימלאי דיסקונט, עם נציגי חברת "הראל", ביום שני, 19/10/20 בשעה 10:00

לאחרונה, הוקמה בארגון גימלאי דיסקונט ועדת פנסיה, ביטוח וגמל, המונה את החברים הבאים: דודו ירושלמי - יו"ר הוועדה, אביטל רובין, אריה אייכל ועזרא צפניה. לאור שאלות רבות של חברים בנושא הפנסיה מ"הראל", יזמנו מפגש שאלות ותשובות, בו ישיבו נציגי הראל לשאלות הגימלאים.

לקראת המיפגש שיתקים ביום ב' 19.10 בשעה 10, אנו מפרסמים כאן, שאלות שהעלו חברי ועדת הפנסיה ליד ארגון הגימלאים, והתשובות הן של אופיר רוטשילד - מנהל אגף ביטוח חיים ב"הראל" ושל רות פרומקין - מנהלת המחלקה המקצועית ב"הראל".

מושגים חשובים בעולם הביטוח:

יורשים חוקיים - יורשים לפי צו ירושה או נהנים לפי צו קיום צוואה, שניתנו על ידי ערכאה שיפוטית מוסמכת (לרבות הרשם לענייני ירושה).

מוטב - הזכאי/ם לתגמולי הביטוח, בקרות מקרה הביטוח.

ממונה - הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון כהגדרתו בחוק קופות גמל.

מסלול השקעה - כל אחד ממסלולי ההשקעה המפורטים בנספח מסלולי ההשקעות, שהינם פתוחים להשקעה בהתאם לתנאי הפוליסה.

מסלולי השקעה למקבלי קצבה - מסלולי ההשקעה המיועדים למקבלי קצבה, כמפורט בנספח מסלולי ההשקעה.

מקדם המרה לקצבה - המקדם בו יחולק ערך הפדיון לשם קביעתו של סכום הקצבה החודשית, שתשולם והכל בכפוף להוראות הפוליסה להלן.

ריבית תחשיבית ברוטו - הריבית השנתית בערכי ברוטו, לפיה יחושבו מקדמי ההמרה לקצבה והתשלומים החודשיים.

שאלות ותשובות:

* איך מחושבת הקצבה הראשונה?

הקצבה הראשונה מחושבת לפי יתרת סכום הפוליסה, חלקי מקדם ההמרה.

דוגמא: אם יתרת הפוליסה הינה 800,000 ₪, ומקדם המרה שנקבע למבוטח הוא 200, סכום הקצבה הראשון יהיה 4,000 ₪.

* איך מחושבת הקצבה השנייה ואילך?

מהקצבה השנייה ואילך, הסכומים תלויים בביצועים בשוק ההון.

נקבעה על ידי משרד האוצר ריבית תחשיבית של 4% שנתית (0.33% חודשית). הריבית הזאת בשיעור 4% לשנה כבר ניתנה למקבל הגימלה באמצעות מקדם המרה משופר שניתן לגמלאי דיסקונט, המשקף גם את דמי הניהול המשופרים.

אם "הראל" הצליחה להשיג באותו חודש על השקעותיה בתחום הפנסיה, תשואה של 0.33%, הרי שסכום הקצבה יישאר כמו בחודש הראשון.

אם "הראל" הצליחה להשיג תשואה גבוהה מ-0.33%, סכום הקצבה יגדל בשיעור שבין התשואה שהושגה ל-0.33%.

אם "הראל" השיגה באותו חודש תשואה נמוכה מ-0.33%, סכום הקצבה יקטן בשיעור שבין 0.33% לתשואה שהושגה.

דוגמא:

סכום הקצבה הוא 8,000 ש"ח.

הראל השיגה בחודש האחרון תשואה חיובית של 0.83%.

הקצבה בחודש הבא תגדל בשיעור של 0.5% (0.83% פחות 0.33%).

דוגמא נוספת:

הראל סיימה את החודש האחרון בתשואה שלילית של 1.2%.

הקצבה בחודש הבא תקטן בשיעור של 1.53%.(1.2% פלוס 0.33%).

* יש תחושה שכאשר היו עליות בשוק ההון, אנו לא נהנינו מכך, וכאשר הייתה מפולת בחודשים מרץ אפריל 2020 (קורונה), הקצבה שלנו נפגעה בצורה קשה. האם כך?

אופן השקעת הכספים נעשה על ידי ועדת השקעות ועל ידי גורמים מקצועיים בחטיבת ההשקעות של הראל, ובכפוף להנחיות משרד האוצר.

החודשים שציינתם אופיינו במגיפה עולמית קשה, שהשפיעה על התנודתיות ועל הירידות בתשואה ובגמלאות בהתאמה.

כפי שאתם יודעים, התשואות השתפרו לאחר הירידות הדרמטיות בחודש מרץ, ואנו תקווה שכך יהיה גם בהמשך. חברת הראל פועלת כל העת, על מנת שהתשואות שיושגו תהיינה טובות ככל שניתן בהתאם לסיכון.

* למה יתרת החשבון "נעלמת" כאשר מתחילים לקבל קצבה?

בתנאים הכללים של פוליסת המיגוון שהופקה עבור גימלאי דיסקונט, נכתב: "ביום שבו יתחיל המבוטח לקבל קצבה, ייגרע מהחיסכון המצטבר ערך הפדיון שממנו בחר לקבל קצבה".

כל עוד לא מקבלים קצבה, יתרת החשבון מופיעה בתוכנית מיגוון באתר של הראל.

מהרגע שמתחילים לקבל קצבה, אין כבר משמעות ליתרה, מכיוון שבשלב הזה קיימת התחייבות של הראל לשלם קצבה למבוטח לכל חייו. חו"ח במקרה מותו, תמשיך להשתלם הקצבה למוטבים, במידה שיוותרו גמלאות לתשלום, בהתאם למסלול הקצבה שבחר.

* מאחר שלא קיימת יתרה, האם יש פיקוח על כספים אלה?

לעניין הפיקוח על כספים אלה - מהרגע שהמבוטח החל לקבל קצבה, מנוהלת הקצבה במערכת המחשב לפי מסלול הקצבה שבחר המבוטח, ולפי מסלול ההשקעה שנבחר על ידו עבור מבוטחים שהחלו לקבל קצבה החל משנת 2016, ובמסלול הכללי עבור מי שהחל לקבל קצבה לפני שנת 2016.

פעילות הראל מפוקחת על ידי רשות שוק ההון, וכמובן על ידי מערכות הבקרה הפנימיות של החברה.

* מהו תהליך הטיפול בטופסי 101 ו- 106?

שלב א: הראל שולחת את טופסי 101 למילוי אלקטרוני, כלומר המילוי מקוון באתר ייעודי.

שלב ב': לפורשים שלא ממלאים את הטופס בצורה מקוונת, נשלח קיט 101 בדואר ישראל. טופס 106 נשלח בדואר ישראל בתום כל שנת מס בחודש מרץ -אפריל.

בנוסף, ניתן לצפות בטופס 106 גם באיזור האישי באתר הראל.

* איך חברת הראל פועלת בכל הקשור לניכוי מס, במעבר בין שנות מס?

חברת הראל פועלת על פי הוראות הרגולציה על פי התהליך הבא:

לפני תחילת שנת מס חדשה, ובד"כ בחודש אוקטובר, פונה הראל לכל הגימלאים בבקשה למלא טופס 101.

על פי הוראות מס הכנסה, ניתן להאריך תוקפו של אישור מס משנה נוכחית לשנה הבאה, באופן הבא:

גימלאי מתחת לגיל פרישה, מתבצעת הארכת האישור הקיים עד לחודש פברואר של השנה העוקבת, כלומר - מס מירבי ינוכה רק בחודש מרץ של אותה שנה, בהעדר אישור לשנת המס החדשה.

עבור גימלאי מעל גיל פרישה, מתבצעת הארכת האישור הקיים עד לחודש אפריל של השנה העוקבת, כלומר - מס מירבי ינוכה רק בחודש מאי של אותה שנה, בהעדר אישור לשנת המס החדשה.

בשל משבר הקורונה, ניתנה ארכה לכלל מקבל הקצבה עד 5/2020, כך שניכוי מס מירבי בוצע רק ביוני 2020 לכל מקבל הקצבה שלא העבירו אישור עדכני לשנת המס 2020.

* האם ניתן לנייד את הכספים המצויים בהראל לחברה אחרת?

בכל הגופים הפנסיוניים לא ניתן לנייד קצבה לאחר שהחלו תשלומיה, מאחר ואין מדובר בניוד כספים, אלא בניוד התחייבות שאינה ניתנת להעברה.

לגבי ניוד כספים לפני התחלת תשלומי הקצבה, הרי שעל פי הוראות הדין, אין מניעה. יחד עם זאת, יש לשים לב גם למערכת ההסכמות של הפורש מול הבנק בהקשר זה ולמשמעויות המס.

* כמה דמי הניהול אנו משלמים בפוליסה?

דמי הניהול במסגרת הקצבה מגולמים, למעשה, במקדם הקצבה שניתן למבוטחים. במסגרת זו, למבוטחי בנק דיסקונט קיימת הנחה בדמי הניהול, אשר עומדים על שיעור שנתי של 0.35%, כאשר דמי הניהול המקובלים הינם 0.6%. המשמעות הינה כי בכל חודש הקצבה מופחתת בשיעור הנגזר מדמי הניהול.

* שקיפות ניהולית - אנו מבקשים שתמסרו מידע מלא באינטרנט לגבי פרופיל ההשקעות של הכספים, והתשואה החודשית שהושגה. האם יעשה?

באתר האינטרנט של הראל קיימים פירוטים שונים לגבי ההשקעות במסלולים השונים, לרבות פירוט נכסים, תשואה, הרכב נכסים לפי אפיקי השקעה וכיו"ב. פירוטים אלה מופיעים לפי הנחיות הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון.

* מי מחליט על אופן השקעת הכספים?

החלטות ההשקעה של כספי העמיתים והמבוטחים בהראל, מתבצעות על ידי ועדת השקעות ועל ידי גורמים מקצועיים בחטיבת ההשקעות של הראל. הגורם המנחה של החלטות אלה הינו: להשיא תשואה לעמיתי הקופה במסגרת מגבלות סיכון שהוגדרו, בהתאם למסלולי ההשקעה השונים.